Jérémy. Publication: 5 octobre 2013 Partager Publication: 5 octobre 2013 (modifié) Tout d'abord bonjours à tous et toutes, je suis tout nouveau sur ce forum et je suis à la Sncf depuis maintenant 1 an et demi. Je viens à vous pour trouver un peu d'aide car je me suis marié il y'a maintenant 4 mois et nous souhaitons faire l'acquisition d'une maison avec nos deux revenus. Sauf que voila je commence tout juste à me renseigner et je dois avouer que je suis un peu perdu et j'ai quelques points noirs que peut-etre quelqu'un parmis vous pourra éclaircir. En fouillant un peu j'ai découvert que la SNCF pouvait se porter caution pour ses agents. J'ai avec moi le RH00705 (PS 18). Sauf qu'il est mentionné que pour en bénéficier il faut une : "Souscription obligatoire à l'assurance groupe propre à la banque : aux taux de 100% pour l'emprunteur et de 100% pour le co-emprunteur si ses ressources sont prises en compte." Je ne comprend pas ce que cela signifie, est ce que je dois prendre obligatoirement une assurance en cas de décès... à la banque? (Je précise que j'ai déjà fais une simulation à la caisse d'épargne pour un projet et lorsque je lui ait dit que la SNCF pouvait se porter caution elle m'a alors subitement refais le calcul mais sans frais d'assurance. Je me pose la question de savoir si le cautionnement SNCF et l'assurance du pret son la même chose ou si c'est la banquière qui à confondue) De plus j'ai vu sur ce forum un post qui mentionne le 1% patronal, je n'ai jamais entendu parler de ça si quelqu'un peut m'expliquer en quoi ca consiste. En gros ce que je sais sur les points que je peux negocier (ou pense savoir^^) : Pénalité en cas de remboursement anticipé (3% d'office il me semble) Taux du crédit Frais de dossier Possibilté de passer l'assurance du crédit sur le capital restant ou a emprunté (par contre je ne sais pas si c'est possible avec celle de la banque) Certaines assurances sont dégréssives lorsque l'endettement diminue ( Pas à la banque il me semble) Voila je sais pas si tout est très clair dans mes explications mais j'aurai réellement besoin d'un petit coup de pouce, surtout sur cette histoire de cautionnement SNCF/ assurance et sur le 1% patronal. Merci à tous et à toutes d'avoir pris le temps de lire mon message et d'avance merci à ceux qui pourront je l'espère éclairer ma lanterne @bientot collègues cheminots Edit : Il y'a une erreur de frappe dans le titre c'est UN jeune cheminot Modifié 5 octobre 2013 par Jérémy. Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
Invité necroshine Publication: 5 octobre 2013 Partager Publication: 5 octobre 2013 Salut a toi, J'ai utilisé la caution SNCF il y a 7 ans, tu dois tout d'abord consulter le RH en question, et, voire, quelles banques sont partenaires SNCF... Ensuite, comme tu l'as marqué, tu dois absolument prendre l'assurance associée a l'établissement d'emprunt... Elle est plus chère, malheureusement, mais, elle couvre mieux que les assurances que tu pourrais négocier et contracter a part... Regarde bien les points demandés, car ils rejettent vite les dossiers a la SNCF, et, tu as vite fait de perdre 15 jours, et recommencer tout le dossier... Tu as bien développé, tu dois négocier : - le taux, - les frais de dossiers, - faire sauter les 3% de pénalités en cas de remboursement anticipé... - assurance emprunt sur le capital restant du et non sur le capital emprunté (ce cas la, etait plus difficile, car les assurances associées a l'emprunt des banques partenaires SNCF ne sont pas toutes sur le capital restant dû). Tu peux gagner plusieurs miliers d'euros en négociant bien tous ces points.... Du jour de la signature du compromis, tu as un bon mois et demi pour négocier avec les banques, utilise tout ton temps libre pour négocier, ca se trouve, tu n'auras pas besoin de la caution SNCF, car en négociant bien, tu trouveras un tarif plus avantageux... En tout cas, n'hésite pas a nous tenir au courant.... Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
ADC01 Publication: 5 octobre 2013 Partager Publication: 5 octobre 2013 (modifié) , ca se trouve, tu n'auras pas besoin de la caution SNCF, car en négociant bien, tu trouveras un tarif plus avantageux... Si tu ne bénéficie pas de la caution SNCF, tu vas payer plusieurs milliers d'euros d'inscription d'hypothèques et de levée à la fin de ton crédit et cela est non négociable avec ta banque car les tarifs sont déterminés par le ministère des finances, alors tu as tout intérêt à obtenir cette fameuse caution de la SNCF, car cela veut dire que ton bien immobilier n'est pas hypothéqué. Modifié 5 octobre 2013 par ADC01 Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
assouan Publication: 5 octobre 2013 Partager Publication: 5 octobre 2013 Et, quoiqu'il en soit désolée si ce n'est pas gai, prenez l'assurance décès sur vos deux têtes... Ca n'a jamais tué personne mais ça soulage carrément en cas de drame... Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
ADC01 Publication: 5 octobre 2013 Partager Publication: 5 octobre 2013 Et, quoiqu'il en soit désolée si ce n'est pas gai, prenez l'assurance décès sur vos deux têtes... Ca n'a jamais tué personne mais ça soulage carrément en cas de drame... De toute façon, n'est ce pas imposé par la SNCF pour obtenir la caution ? Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
cyclodocus Publication: 5 octobre 2013 Partager Publication: 5 octobre 2013 et je crois aussi que cette caution ne fonctionne pas avec toutes les banques Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
ADC01 Publication: 5 octobre 2013 Partager Publication: 5 octobre 2013 tu dois tout d'abord consulter le RH en question, et, voire, quelles banques sont partenaires SNCF... et je crois aussi que cette caution ne fonctionne pas avec toutes les banques Nécro a bien souligné ce point. Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
rzm Publication: 5 octobre 2013 Partager Publication: 5 octobre 2013 La levée d'hypothèque, aujourd'hui c'est environ 1000 euro pour un pret initial de 150 000. (et encore parfois on ne la paye pas) Sachant que la pluspart des banques devront accepter la caution sncf, mais que derrière le taux qu'elles appliqueront ne sera augmenter de quelques dixièmes -sont pas idiots ni la pour nous faire gagner des sous- et que depuis 2012 la caution est considéré comme avantage en nature La caution pour un achat n'apporte que peu d'interet. Après c'est un calcul à faire aussi avec la socrif, ils sont quand même habitué au caution sncf; même si je ne suis pas fan des taux variables. Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
ADC01 Publication: 5 octobre 2013 Partager Publication: 5 octobre 2013 La levée d'hypothèque, aujourd'hui c'est environ 1000 euro pour un pret initial de 150 000. (et encore parfois on ne la paye pas) Sachant que la pluspart des banques devront accepter la caution sncf, mais que derrière le taux qu'elles appliqueront ne sera augmenter de quelques dixièmes -sont pas idiots ni la pour nous faire gagner des sous- et que depuis 2012 la caution est considéré comme avantage en nature La caution pour un achat n'apporte que peu d'interet. Après c'est un calcul à faire aussi avec la socrif, ils sont quand même habitué au caution sncf; même si je ne suis pas fan des taux variables. Pour en avoir bénéficier 2 fois, je peux te dire que les banques enfin la mienne préfère avoir un client bénéficiant de la caution de son employeur comme la SNCF que de s'emmerder à demander une inscription aux bureau des hypothèques. Je ne vois pas pourquoi les banques augmenterait leurs taux pour une caution SNCF, en remplacement d'une inscription au bureau des hypothèques qui ne leur rapportent que dalle. Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
Gom Publication: 5 octobre 2013 Partager Publication: 5 octobre 2013 Il n'y a pas que l'hypothèque, certaines banques disposent d'une garantie autre (genre CAMCA du Crédit Agricole), ce qui permet d'éviter les frais de notaire liés à l'inscription au bureau des hypothèques. Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
capelanbrest Publication: 5 octobre 2013 Partager Publication: 5 octobre 2013 Pour en avoir bénéficier 2 fois, je peux te dire que les banques enfin la mienne préfère avoir un client bénéficiant de la caution de son employeur comme la SNCF que de s'emmerder à demander une inscription aux bureau des hypothèques. Je ne vois pas pourquoi les banques augmenterait leurs taux pour une caution SNCF, en remplacement d'une inscription au bureau des hypothèques qui ne leur rapportent que dalle. L'inscription au bureau des hypothéques a tout de même un avantage : celle pour le créancier de posséder virtuellement le bien en cas de défailance de l'emprunteur et dans certains cas notamment si le bien est en zone à forte plus value l'affaire peut être trés interessante pour la banque qui serait ammenée à faire saisir pour vendre..... Dans les années 80/90 le même crédit agricole était spécialiste pour ça à un moment où l'immobilier flambait..... bref c 'est à voir au cas par cas et le notaire en fonction de la veleur du bien et sa revente potentielle sera s'il est proféssionnel conseiller la solution qui est la meilleure pour l'emprunteur ! Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
dav1077 Publication: 5 octobre 2013 Partager Publication: 5 octobre 2013 (modifié) Concernant la caution : la caution sncf : effectivement , toutes les banques ne l'acceptent pas (tu peux te renseigner par tel auprès du service concerné , ils sauront répondre à tes questions :montant , conditions , etc..) . c'est maintenant considéré comme avantage en nature : donc à déclarer dans les revenus l'année suivante : ça diminue l'avantage initial . certaines banques proposent leur propre caution : c'est le cas pour moi (qui me revenait presque au même coût que si j'avais pris la caution sncf (crédit mutuel) . N'hésitez pas à comparer avec plusieurs établissements ! (5 ou 6 , c'est bien , en étant franc avec eux sur votre démarche et en montrant les simulations) vous obtiendrez la même chose qu'avec un courtier ! Négociez que ce qui vous parait important : ex. : ca ne sert à rien de négocier les frais de remboursement anticipé à 0% dans 5 ans , si vous ne pensez pas pouvoir rembourser un montant partiel ou total du capital avant dans 10 ans . Négociez : - les frais de gestion peut parfois être intéressant (carte de crédit ,etc...) . - les frais de dossiers : c'est intéressant de passer de 1000€ à 300 voir moins ! - le taux bien sûr et comparer les simulations avec tous les coûts (certains se font un malin plaisir de ne pas tout mettre et de ne pouvoir comparer au final correctement) Attention à la durée de l'emprunt : les taux sont différents sur des durées de 5 en 5 ans . Ex : si vous partez sur 21 ans , passer à 20 ans sera intéressant concernant le taux . Par contre , faire un effort de passer de 22 ans à 21 ans , ne changera rien au taux ! Changez de banque ne demande pas tant d'efforts que ça , il ne faut pas hésiter . Si vous ne prenez pas la caution sncf (effectivement , dans ce cas vous êtes obligé de prendre l'assurance à la banque qui vous prête) . Dans le cas contraire , la banque a qui j'ai emprunté a accepté que je prenne une délégation d'assurance : le coût n'a rien à voir ! j'ai économisé beaucoup sur ce point . Ils garantissent la même chose !! Pour preuve , pour que cette assurance par délégation soit acceptée par la banque "crédit mutuel" (elle doit donner son accord) , il fallait que l'assurance prenne en compte un point particulier , alors que toutes les banques ne le demandent pas . Bon courage , et n'ayez pas peur de faire quelques démarches , qui au bout du compte vous feront économiser parfois quelques milliers d'€ ! PS : la socrif propose aussi des taux fixes ! Elle m'a permis avec ses simulations et taux intéressants (coût de l'assurance chez eux moins chere que dans les banques) de négocier avec ces autres banques . Modifié 5 octobre 2013 par dav1077 1 Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
rzm Publication: 5 octobre 2013 Partager Publication: 5 octobre 2013 Pour en avoir bénéficier 2 fois, je peux te dire que les banques enfin la mienne préfère avoir un client bénéficiant de la caution de son employeur comme la SNCF que de s'emmerder à demander une inscription aux bureau des hypothèques. Je ne vois pas pourquoi les banques augmenterait leurs taux pour une caution SNCF, en remplacement d'une inscription au bureau des hypothèques qui ne leur rapportent que dalle. J'en ai profiter aussi la première fois que j'ai acheter, l'année dernière en rachetant un appart non. Pourquoi, en partie parceque je n'avais pas le même calcul en prenant caution. La banque, surtout aujourdhui veux se sécuriser, et avoir une caution exterieur ne leur plaisait pas; en cas de soucis, c'est toujours plus simple pour eux, que s'il faut se retourner vers une société autre pour obtenir dédommagement. Ce n'est surement pas le cas pour toute les banques, ni pour tout les banquiers, pour moi ce fut le cas. J'aurais pu chercher ailleurs, mais calcul fait, j'étais gagnant. Evidement cela dépends de la valeur de l'emprunt aussi. Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
Ceper 77 Publication: 5 octobre 2013 Partager Publication: 5 octobre 2013 Ah, la fameuse caution............ Ma banque m'avait clairement dit de prendre la caution RATP pour éviter de prendre la sienne pour 1200 €. Sauf que ma banque exigeait la caution pour l'accord de prêt et la Régie l'accord de prêt pour obtenir la caution à prendre ou aller se faire fou... Total : 1200 € lâché en plus.........et une hypothèque............ Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
Jérémy. Publication: 7 octobre 2013 Auteur Partager Publication: 7 octobre 2013 Merci pour vos réponses, donc en effet comme la banquière ne m'a pas compté de frais d'assurance dans la simulation, cette dernière n'est donc pas fiable, j'ai plus qu'a y retourner. Pour les 1% patronal ça ne parle à personne? En tous les cas Merci à vous c'est très aimable d'avoir différent avis Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
cyclodocus Publication: 8 octobre 2013 Partager Publication: 8 octobre 2013 si si ça parle il y a un fil là dessus d'ailleurs sauf que le 1% n'est accordé que si endettement inférieur à 25% si mes souvenirs sont bons Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
stéphaneol Publication: 8 octobre 2013 Partager Publication: 8 octobre 2013 Le 1% patronal c'est un prêt complémentaire, il est de 33% d'endettement il me semble et non 25% mais je n'en suis pas pleinement certain. J'ai mis la main sur une petite discussion parlant des frais de notaire qui pourra apporter quelques éléments : http://forum.1001actus.com/topic/combien-coute-les-frais-de-notaire Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
Invité necroshine Publication: 8 octobre 2013 Partager Publication: 8 octobre 2013 Merci pour vos réponses, donc en effet comme la banquière ne m'a pas compté de frais d'assurance dans la simulation, cette dernière n'est donc pas fiable, j'ai plus qu'a y retourner. Pour les 1% patronal ça ne parle à personne? En tous les cas Merci à vous c'est très aimable d'avoir différent avis Fais une simulation d'assurance emprunt sur assurland.com, sur un pret de 25 ans et 120000e, on peut en trouver a 3600 euros en prenant sur le capital restant du.... Si tu choisis sur le capital emprunté, cela peut monter a 10-12000euros sur la totalité du crédit... Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
ADC01 Publication: 8 octobre 2013 Partager Publication: 8 octobre 2013 Le 1% patronal c'est un prêt complémentaire, il est de 33% d'endettement il me semble et non 25% mais je n'en suis pas pleinement certain. J'ai mis la main sur une petite discussion parlant des frais de notaire qui pourra apporter quelques éléments : http://forum.1001actus.com/topic/combien-coute-les-frais-de-notaire Pour la caution SNCF, le taux d'endettement était de 25% en 2001 date de ma dernière caution accordée par la boite, portée à 30 ou 33% en Ile de De France par tolérance mais ces infos ne sont plus toute fraiche. Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
fabrice Publication: 8 octobre 2013 Partager Publication: 8 octobre 2013 Le 1% patronal c'est un prêt complémentaire, il est de 33% d'endettement il me semble et non 25% mais je n'en suis pas pleinement certain. J'ai mis la main sur une petite discussion parlant des frais de notaire qui pourra apporter quelques éléments : http://forum.1001actus.com/topic/combien-coute-les-frais-de-notaire Pour la caution SNCF, le taux d'endettement était de 25% en 2001 date de ma dernière caution accordée par la boite, portée à 30 ou 33% en Ile de De France par tolérance mais ces infos ne sont plus toute fraiche. Il me semble que le taux d'endettement correspond à la totalité des prets, donc gaffe, si tu leches trop pour celui de l'habitation, tu risques des soucis si tu dois prendre un autre crédit ( voiture ou autres) Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
ADC01 Publication: 8 octobre 2013 Partager Publication: 8 octobre 2013 Il me semble que le taux d'endettement correspond à la totalité des prets, donc gaffe, si tu leches trop pour celui de l'habitation, tu risques des soucis si tu dois prendre un autre crédit ( voiture ou autres) Bien sur le taux d'endettement se calcule sur TOUS les emprunts que tu as au moment de demander la caution, perso, conso, voiture et autres. 2 Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
minifrizz Publication: 8 octobre 2013 Partager Publication: 8 octobre 2013 Alors donc pour la SNCF c est 30% pour la caution (va voir le calcul sur la réglementation interne c'est draconien ). Pour ton pret 1% patronale tu dois te rapprocher du groupe plurial c 'est eux qui gère ça par contre 2 conditions très importantes achat sans travaux et classe énergétique au minima D (si tu achètes dans l'ancien en construction je sais pas). Le mieux plurial sur Google tu auras des coordonnés. En tous cas bon courage c 'est le parcours du combattant. Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
Invité necroshine Publication: 16 octobre 2013 Partager Publication: 16 octobre 2013 Bon, une petite précision, mon amie est en pleine négociation pour le moment, et, pour un emprunt sur 20 ans, aucun organisme bancaire ne veut faire sauter les 3% de pénalités en cas de remboursement anticipé.... Même les courtiers lui confirment cette tendance... Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
cyclodocus Publication: 16 octobre 2013 Partager Publication: 16 octobre 2013 mais ils peuvent (ça remonte à 2007, mais c'est dans mon contrat et ça l'était dans les deux précédents) suffit de le leur demander gentiment (bidule me fait 0.1 ou 0.2 de plus mais pas les 3% - ou bidule me fait 0.1 ou 0.2 de moins, je reste chez vous si pas les 3%) Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
TintinGV Publication: 16 octobre 2013 Partager Publication: 16 octobre 2013 Bonjour. Je me permets un conseil en assurance: -la délégation d'assurance,comme d'autres t'en parlent. Ton assurance diminue à partir de la 4eme ou 5eme année au fur et a mesure que ton endettement diminue. APRIL est une bonne compagnie. Perso,assurance de la banque:15000€,APRIL:4400€ Lien vers le commentaire Partager sur d’autres sites More sharing options...
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