Conseil En Crédit

[marcarrick]

J'aurais plusieurs petites questions :

ATTENTION C'EST LONG

Il y a environ 7 mois (en avril) je croise la responsable de l'agence immobilière, en sortant du burau de La Poste, ou je lui demande si elle peux téléphoner àmon propriétaire pour savoir si ce dernier souhaite vendre l'appartement. Cela fait depuis juillet 2001 que j'y habite, et suis donc locataire. Elle me dit qu'elle va s'en occuper et me tiendra au courant.

Quelques jours plus tard aucune nouvelle, je decide donc d'y retourner vers le mois de septembre, puis lui redemande et en fait j'ai bien vu qu'elle avait oublié et ne me l'avoue pas (enfin cela arrive à tous le monde) donc elle me dit qu'elle va retéléphoner à mon propriétaire et me tenir au courant.

Je lui ai dis que sinon je pouvois lui téléphoner directement, elle dit c'est bon elle s'en charge.

Deux jours après je recois un appel de mon propriétaire me disant qu'il est d'accord et qu'il avait discuter avec son épouse, pour me le vendre. Et qu'il ne souhaiterais pas passser par l'agence pour nous eviter (à lui comme à moi des frais d'agence), il me demande le montant si j'avais une idée de prix et dela superficie de l'appartement je lui dis que non (pour ne pas dire trop et qu'en fait il souhaitait le vendre moins cher vous comprenez ?).

Il me rappelle quelques jours plus tard pour me dire qu'il va faire venir un expert et que celui va me recontacter pour prendre un rendez vous avec moi.

Il fait donc venir un "expert" pour mesurer l'appartement il fait donc 53,09 m², et puis vous savez avec la nouvelle loi sur l'amiante, l'energie, dans le cadre de la loi Carrez...

Depuis le 1 novembre c'est obligatoire pour les appartements et maisons pour les propriétaires et plus tard pour les locataires je crois au mois de juin 2007.

Entre temps je me suis renseigné chez le notaire pour savoir combien était estimé pour de l'ancien (+ de 25 ans) le prix du m² à Obernai, il me dit entre 1800 à 2000 €uros du m².

Donc tous c'est très bien passé puis il me recontacte 15 jours plus tard nous sommes là le 6 novembre (donc c'est tout récent) au soir pour me proposer son prix et me propose la somme de 111 300 €uros (pour l'appartement) + 3 700 €uros (pour le garage) soit pour un cout total de 115 000 €uros (sans les frais de notaires). A cela se rajoute environ 8 000 €uros de frais de notaire.

En fait il est à environ 2 100 € le m², je vais donc lui écrire vers la fin de ce mois, cra il m'a dit de lui répondre vers la fin du mois que je puisse bien prendre le temps de réflechir, pour lui demander un baisse du m² de 100 €uros ce qui ferais 2 000 € du m² pour avoir une baisse d'environ 5 300 €uros, pour le ramener à 110 000 €uros (sans les charges de notaire). Je verrais bien si il accepte cette proposition.

Je fais donc le tour des banques pour des crédits certaines me propsent des taux à 5,35 %(Société Générale) , la majorité sont à 4,25 % ( Credit Mutuel, BNP Paris Bas, Banque Kolbe, Banque Populaire) ou encore 4,20 % (SOCRIF) et la moins chère est à 4,13 %, sur les conseils d'un collegue ASCT, qui a fait un pret il y a deux mois (CIC Cial). Le banquier du CIC Cial m'a fait le même taux qu'il avait fait au collegue sans négocier, il savait que je venais de sa part, et j'ai encore une banque a aller voir (la ou je suis client en fait La Banque Postale). La banque postale m'a dit qu'elle serait la moins chère, nous verrons rendez vous ce mardi 14 novembre.

Je voulais savoir en fait la SOCRIF ne prends pas en compte les EVS (Elements Variables de Soldes), les déplacements en fait, alors que les autres banques les prennent en compte.

Sinon l'assurance du CIC Cial est à 9 963 €uros et celle du Credi Mutuel est à 4 500 € pour les même prestations je présume. Car en fait au Credit Mutuel (c'est juste assurance ITT + Invalidité de travail) et celle du CIC je ne sais pas exactement, il va falloir que je regarde exactement (car par exemple l'assurance chomage je n'en ai pas besoin et il y a peut etre d'autres parametres, je ne suis pas fumeur egalement etc...)

Dans les deux cas j'ai dis que je pouvais peut etre beneficier d'un pret employeur, mais je ne connaissais pas le montant, mais maintenant je le connais il s'élève à 8000 €uros pour un taux de 1,5 % remboursable en 48 mois de meme qu'un taux à 0 % de 8 800 €uros

Est ce que je peux prendre par exemple le pret au CIC (sans assurance) et prendre l'assurance au credit mutuel ?

Car ce qui est drole c'est qu'avec le credit mutuel la cotisation est moins cher que le CIC pour un durée egale mais avec un taux plus elevé, ce qui se joue est au niveua du prix de l'assuranec entre autre, bien qu'il ne m'est pas mis le taux à 0 %.

Peuvent ils me refuser le pret si je ne prends pas l'assurance chez eux ?

Si vous avez des bons tuyaux je suis preneur. Demain je vais voir le cosneiller du CIC pour le lui demander de me refaire une simulation avec le pret employeur et le pret à 0% et sans assurance si c'est possible.

J'ai regardé sur des sites comparateur au niveau assurance et c'est pour l'instant le credit mutuel ou April le mieux.

@+ Marc

[cyclodocus]

en principe tu peux prendre le crédit ici et l'assurance là

dans la pratique non

sauf que CIC et C Mutuel c'est kif kif la même chose puisque l'un possède l'autre.

faut faire comme chez le marchand de tapis : marchander

attention aussi aux frais d'hypothèque

Pierre

[Yannick du 90]

Salut Marcarrick !

Lorsque j'ai acheté mon appart il y a un an j'ai éliminé la SOCRIF d'entrée à cause des EVS et du prêt employeur (qui n'etait accessible que via la SOCRIF... ). De plus ma conjointe n'était pas comptée du fait que l'on n'était pas encore mariés !

Cela a peut-être changé mais toujours est-il que j'ai fait plusieurs banques, j'ai marchandé et c'est le crédit mutuel qui s'est nettement démarqué tant au niveau du taux que des assurances. Sans parler de la compétence de mon conseiller...

Bon courage,

Yannick

P.S : n'oublie pas de prendre en compte les charges de ton futur syndic ça fait souvent drôle la première fois.

[Tuco]

Ben moi, je serais à ta place, je m'occuperais de savoir dans quel état se trouve le marché immobilier actuellement. On achète pas un appart ou une maison comme on achète une baguette. Le marché est au plus haut, il montre des signes de faiblesses, on parle de stagnation, les taux d'intérêts remontent, les institutionnels ont revendu leurs parcs, etc...

On est peut-être à l'aube d'un krach immobilier, alors méfiance... L'immobilier n'est pas une valeur refuge comme le dit la croyance populaire, il connait des hauts et des bas, et à ce petit jeu, on peut y perdre toutes ses plumes.

[Nipou]

Ben moi, je serais à ta place, je m'occuperais de savoir dans quel état se trouve le marché immobilier actuellement. On achète pas un appart ou une maison comme on achète une baguette. Le marché est au plus haut, il montre des signes de faiblesses, on parle de stagnation, les taux d'intérêts remontent, les institutionnels ont revendu leurs parcs, etc...

On est peut-être à l'aube d'un krach immobilier, alors méfiance... L'immobilier n'est pas une valeur refuge comme le dit la croyance populaire, il connait des hauts et des bas, et à ce petit jeu, on peut y perdre toutes ses plumes.

J'ai entendu les dernière stats à ce sujet et si oui, par endroit le marché stagne, dans les villes il est toujours à la hausse avec souvent des hausses à deux chiffres par an (marseille, nantes ...) donc ...

Et puis bon, faut savoir si tu veux acheter pour habiter ou comme placement financier.

Perso, j'ai avant tout pensé comme habitation et si ça monte très bien, et si ça baisse pas grave car de toute façon, j'ai pas l'intention de vendre ;)

[Tuco]

des hausses à deux chiffres par an (marseille, nantes ...) donc ...

Les chiffres à qui ? Fnaim, notaires ? Les arbres ne grimpent pas jusqu'au ciel, plus rien ne se vend aux prix affiché à Marseille, agglomération la plus pauvre de France (25% d'allocataires cmu).Les hausses à 2 chiffres, c'est fini depuis 2005, mais beaucoup de vendeurs estiment,à tort, que leurs bien vaut de l'or.

Et puis bon, faut savoir si tu veux acheter pour habiter ou comme placement financier.

Perso, j'ai avant tout pensé comme habitation et si ça monte très bien, et si ça baisse pas grave car de toute façon, j'ai pas l'intention de vendre

Tout à fait d'accord, sauf que si tu achètes en bas de cycle, tu prends un crédit sur 15 ans, alors qu'aujourd'hui, c'est plutôt 25. On peut en faire des choses en économisant 10 ans d'intérets et d'assurances prêt. Tu dis ne pas avoir l'intention de vendre, mais sais-tu ce que te réserve l'avenir (maladie, divorce , expropriation, mutation, etc..). Le risque de faire une moins value si tu as acheté en haut de cycle est tout sauf négligeable.

Pour Marcarrick

Rien ne t'oblige à prendre une assurance chez le prêteur, va voir des courtiers en assurances et fait un devis que tu pourras mettre sous le nez du banquier pour voir s'il s'aligne ou pas. Beaucoup d'emprunteurs ne voient que le taux du crédit, et regardent peu celui de l'assurance qui peut être exhorbitant, et là, les banques se régalent.

Le compromis est-il signé ?

[marcarrick]

Merci à tous pour vos réponses fort interressantes.

Sinon non le compromis n'est pas encore signé. Sinon l'assurance du CIC est chère, environ 10 000 € alors qu'au creduit Mutuel elle est à 4500 €.

Le taux au CIC c'est 4,13 % et au credit mutuel c'est 4,25 %, sinon je demanderais par exmple au credit mutuel si ils s'alignent sur le CIC (sauf si la poste et moins cher). Mais il ya un truc que je ne capte pas trop au niveau du credit mutuel ils mettent 8800 € pour le pret à 0 % et il spretent la même somme soit 8800 au 2,55 % (ensuite je ne savais pas pou le pret employeur) mais ils mettent taux moyen 3,869 % alors que c'est le montant du pret soit 3,869 ou 4,25 % il va falloir que je les appelle siinon demain car en fait ils sont fermés le lundi matin.

J'ai egalement téléphoner à CAFPI (courtier en pret) pour voir ce qu'ils proposent) et le responsable doit me recontacter dans la journée.

Demain rendez vous à la poste pour voir le taux.

@+ Marc

[marcarrick]

Demain je retourne au credit Mutel pour faire une nouvelle simulaton avec le pret employeur en plus.

Je lui poserais directement la question

Je vous tiens au courant

@+ Marc

[cyclodocus]

Merci à tous pour vos réponses fort interressantes.

Sinon non le compromis n'est pas encore signé. Sinon l'assurance du CIC est chère, environ 10 000 € alors qu'au creduit Mutuel elle est à 4500 €.

Le taux au CIC c'est 4,13 % et au credit mutuel c'est 4,25 %, sinon je demanderais par exmple au credit mutuel si ils s'alignent sur le CIC (sauf si la poste et moins cher). Mais il ya un truc que je ne capte pas trop au niveau du credit mutuel ils mettent 8800 € pour le pret à 0 % et il spretent la même somme soit 8800 au 2,55 % (ensuite je ne savais pas pou le pret employeur) mais ils mettent taux moyen 3,869 % alors que c'est le montant du pret soit 3,869 ou 4,25 % il va falloir que je les appelle siinon demain car en fait ils sont fermés le lundi matin.

J'ai egalement téléphoner à CAFPI (courtier en pret) pour voir ce qu'ils proposent) et le responsable doit me recontacter dans la journée.

Demain rendez vous à la poste pour voir le taux.

@+ Marc

ce qu'il faut voir c'est le TEG, le coût avec les assurances

l'idéal : le coût TOTAL en fin de crédit (somme de toutes tes mesualités avec assurances, frais de dossier....)

il est parfois plus intéressant de réduire la durée, quitte à se serrer un peu au début (pas trop à cause des faux frais)

essaie aussi de négocier la possibilité d'effectuer des rembousements anticipés (totaux, partiels), des modifications de durée, de montant sans être pénalisé.

essaie aussi meilleurtaux.com, sur le net ou en agence (ils ont des agences dans les grandes villes)

Modifié 13 novembre 2006 par cyclodocus

[barney]

la sncf peut se porter caution de ton prêt et donc t'économiser les frais d'hypothèques sous certaines conditions (dont : ne pas dépasser un certain % d'endettement (26 je crois), prendre l'assurance du prêt dans la banque ou tu souscris le prêt, etc...)

à Tuco, en effet c'est pas glop d'acheter quand le marché est haut. mais personne ne sait quand il va s'effondrer et surtout rien ne permet d'affirmer que ça va se produire.

la dynamique région de strasbourg, déjà pas bon marché avec même des français vivant outre-rhin, va sans doute bénéficier de l'effet TGV est.

la somme en jeu n'est pas énorme non plus. assez raisonnable de nos jours je trouve.

bon courage marc. ;-)

[marcarrick]

Merci a tous pour le moment j ai reussi a faire baisser le taux pour avoir un taux moyen d environ 3,75 % (hors assurance) soit 4,15 % (avec assurance), au lieu de 4,25 % (hors assurance) tout en faisant baisser egalement le prix de l assurance.

Ce qui me fait economiser pas loin de 5 000 euros en assurance et pas loin de la meme chose en interet voir plus ce qui est enorme

Je pense donc prendre le credit mutuel car ce sont eux qui me font cette offre. Vendredi matin a 11 h 00 je dois aller voir la banque populaire, et a 16 h 00 le credit mutuel pour voir le nouveau resultat.

@+ Marc

[Tuco]

à Tuco, en effet c'est pas glop d'acheter quand le marché est haut. mais personne ne sait quand il va s'effondrer et surtout rien ne permet d'affirmer que ça va se produire.

la dynamique région de strasbourg, déjà pas bon marché avec même des français vivant outre-rhin, va sans doute bénéficier de l'effet TGV est.

la somme en jeu n'est pas énorme non plus. assez raisonnable de nos jours je trouve.

Effectivement, personne ne sait comment le marché immobilier va évoluer, mais un bon nombre d'indices laissent à penser que c'est imminent (insolvabilité des ménages, financement refusé par les banques, allongement des délais de vente, resserement monétaire de la BCE qui se poursuit, etc..).

Quand à l'effet Tgv, laisse moi te rappeler que le lancement du Tgv Atl en 1989 et 1990, puis le Nord en 1993, n'ont pas empêché le krach de 1991, qui s'est fini en 1997. L'effet Tgv n'est qu'un argument d'agent immobilier, il s'est observé pour le Tgv Med en 2001, mais il n'y a pas de corrélation directe entre l'arrivée du Tgv et les prix de l'immobilier. Des villes non desservies par Tgv ont connu également des hausses spectaculaires de la pierre.

Je ne connais pas la situation personnelle de notre collègue, j'imagine qu'il vit seul (53 m2) et qu'il va s'endetter sur 20 ans pour un petit appart si son apport n'est pas conséquent, pour un bien situé dans une ville moyenne de province à 25 km d'une grande agglomération. Il y a 5 ans, celà valait 2 fois moins. Le risque de moins-value est important, l'immobilier qui ne baisse jamais, tout comme l'effet Tgv sont des mythes savament entretenus, et d'ailleurs biens ancrés dans les esprits.

Rappelles toi en 1999, internet, les start-up, les gigantesques levées de fonds, le mythe de la nouvelle économie qui allait révolutionner les échanges. Aucun des critères fondamentaux de l'économie n'étaient respectés, création d'une demande virtuelle, viabilité des projets pas même etudiée. Résultat, un an plus tard, patatras !!

En 2006, l'immobilier s'est plus qu'écarté des fondamentaux, un retour à des bases plus saines serait salavateur pour tous ceux qui cherchent à se loger décemment. Alors patience...

[Invité ____]

D'après ce que je sais la socrif prend en compte le traitement l'indemnité de résidence et la prime moyenne de la prime de travail pour faire une moyenne de ce que l'on gagne par mois.les evs ne sont pas comptés dedans car dans le cas où un jour on tombe malade ou on est descendu de machine pour les roulants,on n'a plus les evs. la sncf peut cautionner les prèts des agents mais il ne faut pas dépasser le taux d'endettement de 30% je crois

[cyclodocus]

D'après ce que je sais la socrif prend en compte le traitement l'indemnité de résidence et la prime moyenne de la prime de travail pour faire une moyenne de ce que l'on gagne par mois.les evs ne sont pas comptés dedans car dans le cas où un jour on tombe malade ou on est descendu de machine pour les roulants,on n'a plus les evs. la sncf peut cautionner les prèts des agents mais il ne faut pas dépasser le taux d'endettement de 30% je crois

il y a 10 ans il ne fallait pas dépasser 25%

aujourd'hui je ne sais pas, je viens de demander une simulation il y a 8 jours à la socrif

je n'ai pas la réponse alors que tous les autres organismes m'ont répondu en moins de 48heures.

[marcarrick]

Salut tous le monde,

Donc voila quelques nouvelles, mon propriétaire actuel me propose l'appartement à 110 000 € au lieu de 115 000 € annoncé au départ. Je lui ai dis que j'accêptais la transaction. Il m'a dit d'aller voir le notaire pour effectuer les demarches pour le compromis de vente etc... Je suis pressé d'être demain pour aller faire ceci et les démarches auprès de la banque.

Pour le pret j'ai trouvé un taux à 4,08 en fixe (ce qui fait un taux moyen à 3,65 % hors assurance) car une partie à 0 % le doublement à 2,75 % et une partie à 3,88 % et le restant à 4,08 % mais elle est d'accord pouir me le baisser à 4,03 %. Donc le taux moyen sera encore plus bas.

Donc propriétaire dans environ 3 mois, le temsp que les papiers se fassent.

@+ Marc

[cyclodocus]

Salut tous le monde,

Donc voila quelques nouvelles, mon propriétaire actuel me propose l'appartement à 110 000 € au lieu de 115 000 € annoncé au départ. Je lui ai dis que j'accêptais la transaction. Il m'a dit d'aller voir le notaire pour effectuer les demarches pour le compromis de vente etc... Je suis pressé d'être demain pour aller faire ceci et les démarches auprès de la banque.

Pour le pret j'ai trouvé un taux à 4,08 en fixe (ce qui fait un taux moyen à 3,65 % hors assurance) car une partie à 0 % le doublement à 2,75 % et une partie à 3,88 % et le restant à 4,08 % mais elle est d'accord pouir me le baisser à 4,03 %. Donc le taux moyen sera encore plus bas.

Donc propriétaire dans environ 3 mois, le temsp que les papiers se fassent.

@+ Marc

bienvenue au club des bourgeois capitalistes lotrela

[marcarrick]

Salut Cyclodocus,

Merci Monsieur pour votre bienvenue

@+ Marc

[assouan]

aujourd'hui je ne sais pas, je viens de demander une simulation il y a 8 jours à la socrif

je n'ai pas la réponse alors que tous les autres organismes m'ont répondu en moins de 48heures.

Sont peut etre pas rapides mais j'ai encore l'exemple d'une amie pour qui ils ont été largement les plus malins... Comme quoi y'a pas que les taux non plus (ni les délais de réponse ) mais aussi le conseil eh eh

Euh... tu envisages d'entrer dans le club des bourgeois capitalistes ???? hihihihihihihihi

Modifié 5 décembre 2006 par assouan

[cyclodocus]

j'y suis déjà

et si je te donnais la valeur de mon appart

(merci quand même à la situation de la ville qui l'a fait multiplier par 3 en 10 ans, et c'est pas fini)

[Invité ____]

Aux bourgeois capitalistes

Cela ne vous donne pas de raisons pour voter Sarkozy et la droite lotrela

[Yoyo le lorrain]

Ce sujet tombe bien...

Moi aussi j'ai l'intention de devenir proprio, seulement, j'ai été voir la SOCRIF et le Crédit Agricole, mais à mon gout il me prête peu. En sachant qu'on a 2 bons salaires.

En fait ma question est : Est ce que ça vaut le cout de passer par un courtier en immobilier? Quels sont les avantages/garanties?

Quelqu'un connait il aussi le marché de l'immobilier sur le région de Grenoble?

Merci.

[cyclodocus]

Ce sujet tombe bien...

Moi aussi j'ai l'intention de devenir proprio, seulement, j'ai été voir la SOCRIF et le Crédit Agricole, mais à mon gout il me prête peu. En sachant qu'on a 2 bons salaires.

En fait ma question est : Est ce que ça vaut le cout de passer par un courtier en immobilier? Quels sont les avantages/garanties?

ça peu être intérsessant

de toutes façons, ça ne coûte rien

avantage de la socrif, même si elle prête peu, la caution hypothécaire

sauf si ta moitié a un organisme (MGEN par exemple) qui peut se porter caution

Quelqu'un connait il aussi le marché de l'immobilier sur le région de Grenoble?

Merci.

je suis de grenoble

proprio à grenoble

en train d'acheter avant de revendre mon appart actuel

à ta dispo en MP

Modifié 13 décembre 2006 par cyclodocus

[Tuco]

ça peu être intérsessant

de toutes façons, ça ne coûte rien

avantage de la socrif, même si elle prête peu, la caution hypothécaire

sauf si ta moitié a un organisme (MGEN par exemple) qui peut se porter caution

je suis de grenoble

proprio à grenoble

en train d'acheter avant de revendre mon appart actuel

à ta dispo en MP

A ceux qui veulent s'agrandir, vendre d'abord et acheter ensuite, ça évite le crédit relais très couteux, surtout si l'on surévalue son bien, et qu'évidemment il ne se vende pas dans l'immédiat.

Pour ceux qui veulent une idée globale de l'évolution des prix immobiliers en France depuis 1965, allez voir ce site, téléchargez le graph et voyez ou nous en sommes aujourd'hui.

[Tuco]

merci quand même à la situation de la ville qui l'a fait multiplier par 3 en 10 ans, et c'est pas fini

Les arbres ne grimpent pas jusqu'au ciel, par contre les dettes mènent tout droit vers l'enfer

[cyclodocus]

Les arbres ne grimpent pas jusqu'au ciel, par contre les dettes mènent tout droit vers l'enfer

tout à fait d'accord avec toi

sauf que grenoble est un cas très particulier :

1/ la situation géographique fait qu'il n'y a plus de place pour construire à moins de 20 kms

2/ on tombe en zone de montagne dès qu'on sort

3/ les accès sont tellement bouchés (en voiture, et dans une moindre mesure en train) que les gens à haut revenu préfèrent le centre ville

4/ le niveau de vie de grenoble fait que les prix suivent (5000 chercheurs attendus sur Minatec d'ici 4 ans)

5/ à zone technologique égale, grenoble est encore la ville la moins chère d'Europe

Preuve que les banques ont confiance en Grenoble

je viiens de décrocher (hier) un prêt à taux fixe sur 12 ans à ..... 3.65%.

quant au prêt relais, c'est vrai qu'il faut faire gaffe

mais il suffit AVANT d'acheter de penser à la revante

l'appartement sous le mien s'est vendu en 8 jours à un prix plus que correct. Normal, il n'y en presque pas : actuellement seulement trois T4 de 100 m2 (et bien moins bien situés) à vendre sur toute la zone centrale de grenoble - 1.5 km de diamètre).